Dom na kredyt

Dom na kredyt

Z roku na rok wzrasta liczba osób korzystających z kredytów. Tylko w ostatnim kwartale 2006 r. Polacy zadłużyli się na ponad 10 miliardów, przy czym średni kredyt to ok. 150 tysięcy zł. Jak bank określa naszą zdolność kredytową? Bank, przed udzieleniem kredytu, ocenia możliwość spłaty przez kredytobiorcę zadłużenia. Każdy bank określa odrębnie zdolność kredytową...

Z roku na rok wzrasta liczba osób korzystających z kredytów. Tylko w ostatnim kwartale 2006 r. Polacy zadłużyli się na ponad 10 miliardów, przy czym średni kredyt to ok. 150 tysięcy zł.

Jak bank określa naszą zdolność kredytową?

Bank, przed udzieleniem kredytu, ocenia możliwość spłaty przez kredytobiorcę zadłużenia. Każdy bank określa odrębnie zdolność kredytową poszczególnych wnioskodawców. Zależy ona nie tylko od wysokości dochodów, ale też od ich źródła – im mniej stabilne, tym zdolność będzie niższa. Szczególnie poszkodowani są indywidualni przedsiębiorcy, którzy rozliczają się z fiskusem w uproszczony sposób (karta podatkowa, ryczałt). Umowa o dzieło dość powszechnie traktowana jest już jak „normalne” źródło dochodu (pod warunkiem, że jest to dochód uzyskiwany od przynajmniej 12 miesięcy). Znaczenie ma także miejsce zamieszkania – im większe miasto, tym wyższe koszty utrzymania – w efekcie niższa zdolność kredytowa klienta przy tym samym poziomie dochodów. Poza kosztami utrzymania, dochód kredytobiorców obciąża koszt utrzymania nieruchomości (niektóre banki do kosztów zaliczają także samochód). W różny sposób obciąża zdolność kredytową posiadanie kredytu odnawialnego czy karty kredytowej.

 

Po wstępnej, pozytywnej ocenie zdolności kredytowej, bank proponuje wysokość kredytu, którą negocjuje z klientem. Następnie szacowana jest wartość bankowo-hipoteczna (nie mylić z rynkową!) przyszłej nieruchomości. Jest ona zabezpieczeniem udzielanego kredytu, ustalają ją rzeczoznawcy (jeżeli nie spłacamy rat, bank odbiera zabezpieczenie).

 

Strony zawierają umowę kredytową: bank przekazuje określoną kwotę pieniędzy za pewną cenę (oprocentowanie plus prowizja), budujący natomiast wykorzystuje gotówkę na zasadach określonych w umowie i zobowiązuje się do terminowej spłaty rat.

Kredyt w złotówkach czy w walucie obcej?

Zaciągając kredyt w złotówkach śpisz spokojnie, a decydując się na walutowy możesz się stresować, ale też zaoszczędzić. Kredyt walutowy jest nieco niżej oprocentowany od złotowego, jednak ryzyko kursowe – a takiego nie można wykluczyć w perspektywie wieloletniej spłaty – ponosi kredytobiorca. Warto zasięgnąć porady doradcy finansowego i przeanalizować zmiany kursu danej waluty, np. w ciągu kilku minionych lat. W trakcie trwania umowy kredytowej istnieje możliwość zmiany waluty, ale w większości banków, za taką usługę poniesiemy dodatkowe koszty w wysokości 1-2 proc. pozostałego do spłacenia kredytu. Jeżeli zdecydowaliśmy się na kredyt walutowy, przy kalkulacjach wysokości raty musimy zachować margines bezpieczeństwa – przy nagłych skokach kursu waluty, może się zdarzyć, że miesięczna rata wzrośnie o 10 czy 20 proc. Dlatego też od lipca 2006 r. od osób zadłużających się w walucie obcej banki wymagają wyższej zdolności kredytowej.

 

Każdy budujący może zaciągnąć kredyt zarówno w złotówkach, jak i walucie obcej – najczęściej w dolarach amerykańskich (USD), euro (EUR) lub frankach szwajcarskich (CHF), ale także w funtach brytyjskich (GBP), koronach duńskich (DKK), szwedzkich (SEK) i norweskich (NOK). W przypadkach najzamożniejszych klientów banku, możliwe jest ubieganie się o kredyt także w bardziej „egzotycznej” walucie.

Czy wkład własny jest konieczny?

Należy liczyć się z tym, że potencjalny kredytodawca zażąda wkładu własnego – zwykle na poziomie 20 proc. Nie oznacza to jednak, że sfinansowanie całej inwestycji nie jest możliwe. Przeciwnie, banki coraz częściej i chętniej przychylają się do takiego rozwiązania, pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia tego wkładu – raz na 5 lat. Jeśli w tym czasie zostanie spłacona równowartość wkładu, nie trzeba wykupować następnej polisy. Oprócz gotówki wkładem własnym może być działka.

Ciąg dalszy artykułu w formacie pdf:


Pobierz wersję pdf: Dom na kredyt

Pozostałe artykuły z tego numeru
Wymiana instalacji elektrycznej
Przy okazji wymiany instalacji warto kupić ładne gniazdka. (fot. OSPEL) W rozdzielnicy muszą się zmieścić wszystkie potrzebne moduły. (fot. MOELLER ELECTRIC)Wymiana instalacji to poważne wyzwanie. Nowa musi być ułożona i podłączona prawidłowo, bo od tego zależy nasze bezpieczeństwo. Niestety, takie przedsięwzięcie oznacza często spory remont. Jeśli stara lub uszkodzona instalacja elektryczna wymaga wymiany, nie można...
Wymiana instalacji elektrycznej
Przyjazne pomieszczenia
Własny dom możemy tak zbudować, wyposażyć oraz użytkować, by móc powiedzieć, że jest on przyjazny dla mieszkańców. Na taki komfort zasługują zresztą nie tylko alergicy. Oto ściągawka, w jaki sposób możemy to osiągnąć... Niezależnie od przeznaczenia pomieszczeń, są pewne zasady, które uczynią z nich przyjazne otoczenie. Ściany zalecane...
Przyjazne pomieszczenia
Ściany i podłogi
Panele podłogowe, ze względu na fabryczne zabezpieczenia są w domu alergika bardziej zalecane niż parkiet, który trzeba po ułożeniu polakierować. (fot. QUICK STEP) Wykładziny dywanowe najlepiej żeby były z tworzywa sztucznego na podłożu z filcu lub juty. (fot. KOMFORT)Dom w stu procentach przyjazny alergikowi to dom sterylny. Taki trudno byłoby osiągnąć, a być...
Ściany i podłogi
Dlaczego i dla kogo pompa ciepła?
Czytelnicy zasypują nas pytaniami o pompy ciepła. To temat na fali. Temat o tyle trudny, że inwestor musi podjąć wiele istotnych decyzji. Najpierw musi wybrać jeden z kilku możliwych systemów ogrzewania. A żaden nie może być uznany za „jedynie słuszny”. Przede wszystkim inwestor musi sobie odpowiedzieć na pytanie dlaczego miałby wybrać ogrzewanie pompą ciepła....
Dlaczego i dla kogo pompa ciepła?
Dodaj gazu! - kotły gazowe
Czy kocioł jednofunkcyjny to naprawdę mniejszy wydatek? Jak obliczyć potrzebną moc? Kiedy warto dać się namówić na urządzenie kondensacyjne? Gdzie kupować? Ile zainwestować? Jak nie dać się naciągnąć na większe koszty? Czyli, co tak naprawdę powinieneś wiedzieć, zanim wydasz pieniądze na kocioł gazowy. Ogrzewanie gazowe to w domach jednorodzinnych nadal najpopularniejsze rozwiązanie. Dzięki...
Dodaj gazu! - kotły gazowe
Dom na baterie? - kolektory słoneczne
W Polsce jest ok. 1000 godzin słonecznych rocznie. Dla właścicieli kolektorów może to oznaczać oszczędności kosztów przygotowania ciepłej wody użytkowej do 70 proc. lub ogrzewania do 20 proc. Nie ma co się czarować – kolektory słoneczne są świetnym sposobem na ciepłą wodę w domu lub basenie, ale nie nastawiajmy się na...
Dom na baterie? - kolektory słoneczne
Kotły c.o. na paliwa stałe
Paliwem są sprasowane bloki słomy. (fot. METALERG) Zasobnik na paliwo najczęściej jest umieszczany przy kotle. (fot. EKO-CAL)Niechęć do opalania węglem bierze się z przekonania, iż kotły na paliwa stałe nie są wydajne i wymagają nieustannej, „brudnej” obsługi. Dzisiaj jest to nieuzasadniona opinia, bo nowoczesne urządzenia pozwalają ograniczyć wizyty w kotłowni, a ich wysoka sprawność - do 95% – zmniejsza...
Kotły c.o. na paliwa stałe
Okna
Rynek okien najlepiej porównać do rynku samochodów – możesz kupić malucha, składaka, dobry średni standard, mercedesa czy ekskluzywny model wykonany na zamówienie. O jakości poszczególnych wyrobów świadczyć będzie, oczywiście, ich cena oraz renoma producenta. Okno to inwestycja na lata więc opłaca się kupić wyrób o rzetelnych parametrach... Nowoczesnym oknom stawia się wysokie...
Okna
Najważniejsze jest bezpieczeństwo - Stropy
Strop ma znaczenie konstrukcyjne, izolacyjne i funkcjonalne. Usztywnia budynek, utrudnia przepływ hałasów i ciepła między piętrami. W pojęciu domowników funkcjonuje jako sufit albo podłoga i jest darzony absolutnym zaufaniem. Wybór najbardziej odpowiedniej konstrukcji stropowej dla naszego domu jest kompromisem między jego właściwościami użytkowymi, łatwością wykonania oraz kosztami. Niemniej można się pokusić o wskazanie preferowanych rozwiązań dla...
Najważniejsze jest bezpieczeństwo - Stropy
Jak, z czego i za ile? - murowane ściany zewnętrzne
Dobranie materiału, konstrukcji i sposobu wykończenia to główne decyzje związane z budową ścian zewnętrznych. Przy doborze technologii i materiałów na ściany murowane cena nie ma dużego znaczenia, bo w ogólnym koszcie całości domu, różnice będą niewielkie. Zastanawiając się nad technologią stawiania ścian zewnętrznych, tak jak przy każdej decyzji budowlanej, koncentrujemy się na porównywaniu cen. Doradzamy...
Jak, z czego i za ile? - murowane ściany zewnętrzne
Uzdatnianie wody
Zestaw filtrów mechanicznych z różnymi wkładami. (fot. FORMASTER)Zmysły wzroku i węchu mogą nie wystarczyć, by stwierdzić, iż woda, którą pijemy lub używamy do mycia i prania jest Zanieczyszczona - szkodliwe dla zdrowia związki oraz pierwiastki są zazwyczaj niewidoczne. Kontakt z nimi może powodować silne alergie, a ich nagromadzenie w organizmie wywołać...
Uzdatnianie wody
Odkurzacze - Dom wolny od kurzu
Nowoczesne odkurzacze mają niewiele wspólnego z tymi z przeszłości – jest to nie tylko wizualna różnica, najwięcej innowacji zawiera ich wnętrze... (fot. DYSON) Przykładowy filtr HEPA, są również i takie w formie walca. (fot. ELECTROLUX) To widoczny zestaw centralnego odkurzacza – brakuje tylko rur umieszczonych w ścianach. (fot. HUSKY)Kurz w domu jest naturalnym zjawiskiem. Nie jest to przyjemny współlokator,...
Odkurzacze - Dom wolny od kurzu
Wentylacja i klimatyzacja
Rekuperator pozwala odzyskiwać ciepło z usuwanego powietrza. (fot. ELEKTRA) Nawiewniki można umieścić w ścianie, ale warto kupić okno z wbudowanym w ramą urządzeniem. (fot. BREVIS)We własnym domu można oddychać naprawdę czystym powietrzem. Aby odpowiednio zadbać o jego jakość nie są potrzebne specjalne zabiegi – czasem wystarczy niewielkie urządzenie przenośne albo usprawnienie wentylacji. Powietrze, którym...
Wentylacja i klimatyzacja
Ogrzewanie
Grzejnik rurowy często jest elementem wystroju łazienki. Niestety na takich rurkach łatwo gromadzi sie kurz. (fot. ZEHNDER) Grzejnik konwektorowy – polecany do przestronnych wnętrz – nie sprawdzi się w domu alergika. (fot. VNH FABRYKA GRZEJNIKÓW)Energia jest coraz droższa, więc doborowi źródła ciepła i urządzeń grzewczych poświęcamy dużo czasu i uwagi. Dla wszystkich alergików równie ważną kwestią powinien...
Ogrzewanie
Izolacja przeciwwilgociowa dachu
Folię wstępnego krycia najłatwiej zamontować bezpośrednio do krokwi (fot. MARMA POLSKIE FOLIE) Przekrój dachu z folią wstępnego krycia: a) niskoparoprzepuszczalną; b) wysokoparoprzepuszczalną. Gdyby nie odpowiednie materiały umożliwiające ochronę przed zawilgoceniem, dach byłby narażony na przemarzanie i zagrzybienie. A w takich warunkach „zdrowy” nie może być ani dom, ani jego mieszkańcy. Aby dach dobrze pełnił swoją funkcję,...
Izolacja przeciwwilgociowa dachu
Osuszanie ścian
Pozioma izolacja przeciwwilgociowa ułożona dzięki odcinkowemu podcięciu murówOdpowiednia ochrona ścian domu przed zawilgoceniem jest jednym z warunków zdrowia jego mieszkańców. Jeśli okazała się nieskuteczna, mury najprawdopodobniej wymagać będą osuszenia. Trwałe zmniejszenie zawilgocenia ścian będzie możliwe pod warunkiem poznania źródeł tego zjawiska. Likwidacja jedynie skutków zapewne sprawi, że wkrótce ponownie trzeba będzie zmagać...
Osuszanie ścian
Zawilgocenie budynku
Para wodna wykroplona na szybie świadczy o niesprawnej wentylacji pomieszczeń (fot. fot. STOWARZYSZENIE POLSKA WENTYLACJA) Chodnik betonowy tuż przy domu oraz niezaizolowane fundamenty nieuchronnie prowadzą do zagrzybienia budynku. Uszkodzona rura spustowa spowoduje zawilgocenie i – w konsekwencji – przemarzanie ścian.Z wilgocią, która pojawia się okresowo, nie ma większego problemu – zwykle wystarczy intensywne wietrzenie i ogrzewanie...
Zawilgocenie budynku
Lekarz o alergii
W ostatnich latach coraz więcej mówi się o alergiach, alergenach i alergikach. Nawet w reklamach telewizyjnych akcentuje się potrzeby osób uczulonych na różne substancje. Nie można jednak poddawać się psychozie strachu. Mamy dzisiaj wiedzę i takie możliwości wyboru rzeczy związanych z naszym życiem, że alergii nie trzeba się bać, po prostu trzeba...
Lekarz o alergii
Budowa domu do stanu "zero"
Koniec projektowania i biegania po urzędach, pora na konkretne prace. Roboty ziemne i postawienie fundamentu lub piwnicy, wydają się najmniej ciekawą, ale bardzo ważną częścią budowy. Od tego, jakie fundamenty ma nasz dom, zależy jego trwałość. Dlatego warto, abyśmy mieli na ten temat chociaż podstawową wiedzę, która pozwoli nam kontrolować wykonawców. Co...
Budowa domu do stanu "zero"
Pozwolenie na budowę
Rozpoczęcie budowy bez uzyskania pozwolenia jest karane nakazem rozbiórki domu. Jakie uzgodnienia są potrzebne przed pozwoleniem na budowę? W większości przypadków gromadzenie potrzebnych dokumentów należy rozpocząć od uzyskania wypisu z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego, a jeśli takiego nie ma, to od pozyskania decyzji o warunkach zabudowy i zagospodarowania terenu (działki). Oba dokumenty są...
Pozwolenie na budowę
Wybór projektu
Ograniczając powierzchnię domu, a tym samym koszt jego budowy, powinniśmy rezygnować z pomieszczeń dodatkowych, jak np. pokój gościnny czy gabinet - nigdy z gospodarczych. Piętrowy czy parterowy? A może z piwnicą? To, czy dom może być parterowy, czy piętrowy często zależy od kształtu i wielkości działki. Dom parterowy o prostej konstrukcji...
Wybór projektu
Wybór działki
Główne kryterium to lokalizacja, lokalizacja i jeszcze raz lokalizacja. Ale oprócz tego liczy się, oczywiście, jej wielkość, cena, ukształtowanie terenu, uzbrojenie w sieci kanalizacyjną, wodociągową i gazową. Często trzeba też sprawdzić warunki geotechniczne, prawne czy radiestezyjne. Jak myśleć o lokalizacji działki? To, że działka jest niedroga, duża i ma dostęp do wszystkich mediów nie znaczy, że powinniśmy...
Wybór działki
W kuchni, przy kuchni
Może to archaizm, ale jednak prawdziwa, kaflowa kuchnia zawsze była sercem domu. Na kuchennej płycie wesoło gadały garnki, w duchówce piekły się jabłka, a wszyscy grzali zmarznięte dłonie przykładając je do gorących kafli. Podobno jedzenie ugotowane na kuchni, pod którą pali się drewnem, ma inny smak. We współczesnym budownictwie nie ma miejsca na takie "zabytki"....
W kuchni, przy kuchni
W kuchni, przy kuchni
Może to archaizm, ale jednak prawdziwa, kaflowa kuchnia zawsze była sercem domu. Na kuchennej płycie wesoło gadały garnki, w duchówce piekły się jabłka, a wszyscy grzali zmarznięte dłonie przykładając je do gorących kafli. Podobno jedzenie ugotowane na kuchni, pod którą pali się drewnem, ma inny smak. We współczesnym budownictwie nie ma miejsca na takie "zabytki"....
W kuchni, przy kuchni
Najnowsze wydanie
Czytaj tak, jak lubisz
W wersji cyfrowej lub papierowej
Moduł czytaj tak jak lubisz