Jaką opcję kredytową wybrać na finansowanie budowy domu?

Opcje kredytowe na budowę domu

Kredyt hipoteczny

Jest to długoterminowe zobowiązanie zabezpieczone hipoteką na nieruchomości i stanowi jedną z najpopularniejszych form finansowania budowy domu.

Zalety:

• Niższe oprocentowanie w porównaniu do innych form kredytów, co przekłada się na wysokość miesięcznych rat i mniejsze obciążenie domowego budżetu. 
• Długi okres spłaty, nawet do 30 lat, dzięki czemu raty są bardziej przystępne.
• Wysokie kwoty kredytu hipotecznego umożliwiają sfinansowanie całej budowy domu oraz ewentualnych dodatkowych kosztów związanych z wykończeniem wnętrz czy zagospodarowaniem działki.

Wady:

• Musisz wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową. Banki dokładnie sprawdzają historię kredytową oraz bieżące zobowiązania finansowe. 
• Formalności związane z ustanowieniem hipoteki są czasochłonne i wymagają przedstawienia wielu dokumentów, takich jak zaświadczenia o dochodach, umowy o pracę, dokumenty dotyczące nieruchomości.

Kredyt budowlano-hipoteczny

Łączy finansowanie budowy domu z późniejszym przekształceniem go w kredyt hipoteczny. Jest to rozwiązanie dla tych, którzy nie mają pełnej kwoty na start i chcą finansować budowę etapami. 

Zalety:

• Finansowanie budowy w etapach dopasowanych do harmonogramu, dzięki temu płacisz tylko za to, co zostało już wykonane. 
• W trakcie inwestycji spłacane są tylko odsetki od wypłaconych transz, a spłata rat kapitałowo-odsetkowych rozpoczyna się dopiero po zakończeniu prac.
• Możesz negocjować terminy i wysokości poszczególnych transz – banki mogą dostosować harmonogram wypłat do postępu prac budowlanych.

Wady:

• Musisz przedstawić bankowi szczegółowy plan budowy, wraz z kosztorysem i harmonogramem prac.
• Proces uzyskania kredytu budowlano-hipotecznego jest bardziej skomplikowany niż standardowego kredytu hipotecznego, ponieważ wymaga regularnych kontroli postępu prac przez bank oraz przedstawiania dodatkowych dokumentów.

Kredyt gotówkowy

To forma finansowania, którą można przeznaczyć na dowolny cel, w tym na budowę domu. Jest to rozwiązanie dla tych, którzy potrzebują szybko uzyskać środki, bez konieczności zabezpieczania kredytu hipoteką.

Zalety:

• Proces wnioskowania jest prostszy i szybszy.
• Nie wymaga ustanowienia hipoteki, co zmniejsza liczbę wymaganych dokumentów i formalności.
• Nie musisz posiadać nieruchomości, aby ubiegać się o kredyt gotówkowy. Jest to rozwiązanie dla osób, które nie chcą lub nie mogą zabezpieczyć kredytu hipoteką.

Wady:

• Wyższe oprocentowanie, co zwiększa całkowity koszt kredytu.
• Krótszy okres spłaty i w konsekwencji wyższe miesięczne raty.
• Niższe kwoty możliwe do uzyskania, a to może nie wystarczyć na sfinansowanie całej budowy domu.

Jak wybrać najlepszą opcję kredytową?

Wybór odpowiedniej opcji kredytowej zależy od indywidualnej sytuacji finansowej i potrzeb. Co możesz zrobić, aby podjąć optymalną decyzję?

• Ocenić swoją zdolność kredytową i możliwości spłaty. Kredyt hipoteczny lub budowlano-hipoteczny wymaga wyższej zdolności kredytowej niż kredyt gotówkowy.
• Określić kwotę finansowania. Jeśli potrzebujesz dużej sumy na sfinansowanie całej budowy, kredyt hipoteczny lub budowlano-hipoteczny będzie lepszym wyborem.
• Ustalić, czy realizujesz budowę etapami – wówczas sfinansować ją możesz kredytem budowlano-hipotecznym dopasowanym do harmonogramu prac. 
• Porównać oferty w różnych bankach. I mowa tutaj nie tylko o kosztach, czyli RRSO, prowizji, ubezpieczeniu czy kosztach dodatkowych, ale też warunkach takich jak wymagany wkład własny i okres kredytowania.
• Skonsultować się z doradcą finansowym, który pomoże przeanalizować indywidualną sytuację i wybrać najlepsze rozwiązanie. 

Pamiętaj, że podjęcie decyzji o zaciągnięciu kredytu będzie rzutować na twoje życie przez kolejne kilka, kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat, dlatego zastanów się i przeanalizuj dokładnie swoje finansowe możliwości. Jeśli już zdecydujesz się na którąś z ofert banku, przeczytaj dokładnie umowę kredytową i jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, pytaj i proś o wyjaśnienie zapisów lub skonsultuj je ze swoim doradcą finansowym. Pozwoli to ograniczyć ryzyko nieuczciwych praktyk ze strony banku. Będziesz świadomy, jak zmienia się twoja sytuacja i do czego masz prawo, kiedy np. zmienia się otoczenie ekonomiczne i stopy procentowe szybują w górę, aby uniknąć kłopotów, z jakimi mierzą się np. frankowicze.

Lekcja z kredytów frankowych

Kredyty hipoteczne zaciągane we frankach szwajcarskich w Polsce były bardzo popularne w latach 2006-2008. Wówczas oprocentowanie kredytów we frankach szwajcarskich było znacznie niższe niż kredytów w złotówkach, a sam kurs CHF osiągał rekordowo niskie poziomy. Banki przedstawiały kredyty frankowe jako bezpieczne i korzystne rozwiązanie zaciągane w stabilnej walucie. 

Tymczasem wiele z tych umów zawierało niedozwolone klauzule abuzywne. W praktyce bank samodzielnie określał kurs franka, często bez jasno określonych kryteriów, a stosowane mechanizmy przeliczania kwoty kredytu na franki szwajcarskie były nieprzejrzyste lub niekorzystne dla kredytobiorcy. Ponadto przy podpisywaniu takiej umowy banki niewystarczająco informowały kredytobiorców o ryzyku związanym z wahaniami kursu franka.

Popularność kredytów frankowych miała swoje poważne konsekwencje, które wielu kredytobiorców odczuwa do dziś. Po kryzysie finansowym w 2008 roku kurs franka szwajcarskiego zaczął znacząco się umacniać. Dla wielu kredytobiorców oznaczało to gwałtowny wzrost miesięcznych rat kredytowych, które stały się dużo wyższe, niż pierwotnie zakładano. Wysokie raty, często przewyższające zdolność spłaty, stały się ogromnym obciążeniem dla domowych budżetów. Aktualne notowania franka szwajcarskiego można śledzić na stronie https://internetowykantor.pl/kurs-franka/, co pozwala ocenić skalę problemu, z jakim borykają się kredytobiorcy. 

Dlatego tak istotne jest podjęcie decyzji o sposobie finansowania budowy domu w pełni świadomym wszystkich ryzyk. Kredyt jest jedną z opcji, która wymaga dokładnej analizy warunków umowy i możliwości finansowych. 

Zdjęcie otwierające: freepik.com