Bezpieczny kredyt 2% na budowę domu jednorodzinnego - zasady

Kto może skorzystać?

O Bezpieczny kredyt 2% mogą ubiegać się osoby, które:

• nie ukończyły 45 roku życia,
• nie posiadają i wcześniej nie miały mieszkania, domu ani spółdzielczego prawa do lokalu lub domu,
• mają zdolność kredytową, której ocena należy do banku.

W przypadku małżeństwa lub rodziców co najmniej jednego wspólnego dziecka (para może być w związku nieformalnym), warunek wieku musi spełnić chociaż jedno z nich. Warunek drugi, czyli brak mieszkania/domu dotyczy obojga.

Jeśli ktoś kończy 45 rok życia np. w listopadzie, może do tego czasu ubiegać się o kredyt.

Wyjątkiem, który nie zamyka drogi do dopłat, jest posiadanie udziału nie wyższego niż 50% we współwłasności jednego lokalu mieszkalnego - o ile ubiegający się o kredyt nie zamieszkuje w nim od co najmniej 12 miesięcy, a udział nabył w drodze dziedziczenia.

O kredyt można się też ubiegać, będąc właścicielem działki (zarówno na postawienie na niej domu, jak i kupno mieszkania) czy gospodarstwa rolnego (jeśli jego częścią nie jest dom).

Ustawa nie wyklucza z udziału w programie obcokrajowców, jeżeli prowadzą oni gospodarstwo domowe na terytorium Polski.

Zasady

Maksymalna wysokość kredytu, który może uzyskać jedna osoba, wynosi 500 tys. zł. W przypadku małżeństwa lub rodziców z dzieckiem jest to 600 tys. zł.

Wkład własny nie może być wyższy niż 200 tys. zł. Gdyby kredytobiorca nie miał wkładu własnego, albo miał tylko jego część, przewidziano możliwość skorzystania z gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego.

Przy kredycie na zakup mieszkania/domu nie ma znaczenia, czy nieruchomość pochodzi z rynku pierwotnego czy wtórnego. Nie ma też limitu cen za 1 m2 mieszkania.

W ramach programu kredytobiorca będzie otrzymywał dopłaty do rat kredytu. Dopłatą będzie różnica między stałą stopą, ustaloną w oparciu o średnie oprocentowanie kredytów o stałej stopie w bankach kredytujących, a oprocentowaniem kredytu zgodnie ze stopą 2%. Dopłaty do rat kredytu będą przysługiwać w ciągu pierwszych 10 lat jego spłaty. Minimalny okres kredytowania to 15 lat.

Trzeba mieć na uwadze, że te 2% zostanie powiększone o marżę, prowizję i inne opłaty bankowe.

Program ma funkcjonować do końca 2027 r. Przygotowano go z myślą o osobach, które planują kupno mieszkania lub domu jednorodzinnego, albo jego budowę, celem zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych. Dlatego wynajęcie takiego mieszkania/domu, w okresie przysługiwania dopłat, będzie skutkować ich wstrzymaniem, ewentualnie nakazem zwrotu dopłat, wypłaconych po rozpoczęciu najmu. Tak samo stanie się przy sprzedaży nieruchomości kupionej na Bezpieczny kredyt 2%.

Nieco upraszczając, można powiedzieć, że przez pierwsze 10 lat, rządowa dopłata obniży wysokość raty o prawie połowę. (fot. Depositphotos)

Kredyt 2% na dom

Środki pozyskane w ramach Bezpiecznego kredytu 2% można również przeznaczyć na:

• zakup domu jednorodzinnego,
• zakup działki pod budowę domu oraz na jego budowę wraz z wykończeniem,
• dokończenie budowy domu, do tego czasu realizowanej za gotówkę.

Poza ostatnim przypadkiem, maksymalna wysokość kredytu i wkład własny są takie same, jak przy mieszkaniu. Czyli kredyt do 500 tys. zł dla singla i do 600 tys. zł dla małżeństwa/pary z dzieckiem. Wkład własny maksymalnie 200 tys. zł.

Wkładem własnym może być również działka, na której planujemy budowę. Ale jeśli jej wartość przekracza 200 tys. zł, nie można wnieść dodatkowego wkładu własnego w pieniądzu. Na takiej samej zasadzie jak działka, wkładem może być grunt z rozpoczętą budową domu. Tu sprawa się jednak trochę komplikuje.

Wkładem własnym może być działka. (fot. A. Papliński)

Jeżeli wartość działki z budową nie przekracza maksymalnej wysokości wkładu własnego, można liczyć na kredyt w pełnym wymiarze. Jeśli rozpoczęta budowa i grunt są warte więcej, kredyt będzie niższy.

Małżeństwo/para z dzieckiem, na dokończenie budowy domu, stawianego do tej pory za gotówkę, dostaną maksymalnie 150 tys. zł kredytu, singiel 100 tys. zł. O ile łączna wartość działki z rozpoczętą budową i kredytu nie jest wyższa, niż 1 mln zł.

Kredytobiorca powinien wprowadzić się do domu w ciągu 24 miesięcy od zgłoszenia zakończenia budowy. Jeśli tego nie zrobi, utraci prawo do dopłat do rat kredytu.

Bezpiecznego kredytu 2% nie dostaniemy na rozbudowanie domu.

Państwo dopłaci do kredytu na zakup domu z rynku wtórnego (fot. z lewej: J. Werner) i do pożyczki na dokończenie budowy (fot. z prawej: A. Papliński).

Zainteresowanie

Ministerstwo Rozwoju i Technologii zakładało, że liczba Bezpiecznych kredytów 2%, udzielonych w latach 2023-2024, wyniesie 50 tys. (przyjęto, że w 2023 r. będzie to 10 tys. kredytów, w 2024 r. 40 tys.). Na kolejne lata założono zainteresowanie na poziomie 30-40 tys. kredytów rocznie.

Tymczasem do końca wakacji, czyli w ciągu dwóch pierwszych miesięcy obowiązywania programu, złożono w bankach około 36 tys. wniosków o Bezpieczny kredyt 2%. Faktyczna liczba wnioskujących może być dwa, trzy razy mniejsza, co wynika z tego, że wielu kredytobiorców składa wnioski w dwóch czy trzech bankach. Ale i tak jasno widać, że nie doszacowano liczby zainteresowanych.

Resort Rozwoju poinformował, że przez 2 miesiące zawarto 3,9 tys. umów kredytowych na kwotę około 1,46 mld zł, co oznacza, że średnia wartość przyznanego kredytu wyniosła 373,5 tys. zł.

Zła informacja jest taka, że wnioski o Kredyt 2% zapchały banki. Brakuje urzędników do ich rozpatrywania i rzeczoznawców, uprawnionych do wyceny nieruchomości. Oczekiwanie na rozpatrzenie wniosku może trwać nawet 3 miesiące.

A już sama zapowiedź uruchomienia Kredytu 2%, która pojawiła się pod koniec ubiegłego roku, spowodowała wzrost cen ofertowych mieszkań. Na zakupy ruszyli zresztą nie tylko zainteresowani Bezpiecznym kredytem, ale i inni, którzy przestali liczyć na spadek cen nieruchomości.

W Warszawie, w okresie od grudnia 2022 do czerwca 2023 r., wzrost cen ofertowych mieszkań przekroczył 10% (dane AMRON). Ale już cena transakcyjna mieszkania w stolicy w II kwartale, w porównaniu do pierwszego, wzrosła tylko o 2,84%. We Wrocławiu czy Łodzi wzrost cen (kwartał II do I) był niższy, a np. w Gdańsku i Poznaniu odnotowano niewielkie spadki - odpowiednio o 1,83% i 1,61%.

Janusz Werner
Na zdjęciu otwierającym: Bezpieczny kredyt 2% można dostać nie tylko na zakup mieszkania, ale i na kupno, czy budowę domu. (fot. J. Werner)