1. Skorzystaj ze spadku stóp procentowych i niższego WIBOR-u
Jeśli masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem (najczęściej WIBOR 3M lub 6M + marża banku), możesz dziś odczuć realną ulgę. Stopy procentowe w Polsce zaczęły spadać, a wraz z nimi maleje WIBOR, który jest podstawą do wyliczenia Twojej raty.
Warto sprawdzić, kiedy bank aktualizuje oprocentowanie w Twojej umowie. Często dzieje się to co 3 lub co 6 miesięcy. Może się okazać, że już niedługo Twoja rata spadnie automatycznie - nawet o kilkaset złotych miesięcznie.
2. Renegocjuj warunki umowy w swoim banku
Banki są otwarte na rozmowy, zwłaszcza jeśli jesteś rzetelnym klientem. Możesz spróbować w czasie trwania umowy:
- obniżyć marżę kredytu,
- zrezygnować z produktów dodatkowych (np. ubezpieczeń, które często nie są obowiązkowe).
Z reguły wystarczy złożyć wniosek i udokumentować poprawę swojej sytuacji finansowej.
3. Refinansowanie - przenieś kredyt do innego banku
Jeśli Twój bank nie chce negocjować, możesz poszukać lepszej oferty na rynku. Refinansowanie oznacza przeniesienie kredytu do innego banku, który zaproponuje niższą marżę lub korzystniejsze oprocentowanie stałe.
W Credit Agricole możesz starać się o kredyt refinansowy. Można go wziąć w dwóch przypadkach: jeśli chcesz przenieść kredyt z innego banku i polepszyć swoje warunki spłaty lub gdy w ciągu ostatnich 12 miesięcy kupiłeś nieruchomość za gotówkę i potrzebujesz pieniędzy na inny cel, np. remont.
W Credit Agricole wniosek o refinansowanie kredytu hipotecznego możesz złożyć bez wychodzenia z domu. Proces przebiega przez specjalny panel klienta, w którym wystarczy uzupełnić wymagane informacje i załączyć wskazane przez bank dokumenty. Po wysłaniu, wniosek trafia do analityka. W przypadku pozytywnej decyzji kredytowej, możesz zaakceptować lub odrzucić warunki zaproponowane przez bank, a jeśli wszystko się zgadza - umówić się na podpisanie umowy w placówce.
4. Wydłużenie okresu kredytowania
To rozwiązanie, które obniża miesięczną ratę, ale jednocześnie zwiększa całkowity koszt kredytu. Jeśli jednak chwilowo potrzebujesz oddechu w domowym budżecie, możesz wystąpić do banku o wydłużenie okresu spłaty.
Takie rozwiązanie traktuj raczej jako tymczasowe - byle tylko odzyskać płynność finansową.
5. Konsolidacja kredytów
Jeśli oprócz kredytu hipotecznego masz także inne zobowiązania (np. gotówkowe, samochodowe, na kartach kredytowych), warto rozważyć ich konsolidację. W praktyce polega to na połączeniu wszystkich długów w jeden - najczęściej z niższą ratą miesięczną, dłuższym okresem spłaty. Zabezpieczeniem takiego kredytu jest nieruchomość.
6. Nadpłata kredytu - mniejsze odsetki, niższa rata
Masz oszczędności? Zamiast trzymać je na nisko oprocentowanym koncie, możesz przeznaczyć część na nadpłatę kredytu. Dzięki temu zmniejszysz kwotę kapitału, od której bank nalicza odsetki.
W zależności od tego, co wybierzesz, możesz skrócić okres kredytowania albo obniżyć wysokość miesięcznej raty. Warto sprawdzić, czy bank nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę - w wielu umowach po 3-5 latach kredytowania nadpłaty są już bezpłatne.
Podsumowanie
Obniżenie raty kredytu hipotecznego jest możliwe na kilka sposobów: od korzystania ze spadających stóp procentowych, przez renegocjacje i refinansowanie, aż po nadpłaty i zmianę warunków umowy. Najważniejsze, aby świadomie podchodzić do tematu - dokładnie liczyć koszty i korzyści, a także porównywać oferty banków. Czasem nawet niewielka zmiana w marży czy oprocentowania może przełożyć się na setki złotych oszczędności w skali roku.
Skomentuj
